“民资进军金融业大门已开 亟待实施细则出台”

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昨天( 3月11日)，银监会主席尚福林宣布，今年将首次试点民营银行3(5)，银行领域将正式开放通向民营资本的大门。

如果民营银行得到批准，潜伏的大量民营资本会对金融业态产生什么样的影响？ 民间资本进入金融领域最大的难点在哪里？ 我该怎么办？ 在今年全国“两会”召开之际，《每日经济信息》记者(以下简称nbd )特别采访了全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平、温州管理科学研究院院长、温州中小企业快速发展促进会会长周德文。

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全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平:民间资本进入金融业的政策支持必须尽快到位

◎尤小平:我认为民间资本进入金融业的最大障碍是顶级设计还处于谨慎状态。 说白了，民间资本进入金融业的道路不好。

加快民间资本进入金融业，需要全面提高金融体系的服务质量，提高内资金融业整体的竞争力。 更重要的是，它能够应对当前中小企业和农村金融诉求的困境。

经过记者袁君从上海出发

温州金融改革在转型中迅速发展备受瞩目，在一系列金融改革措施中，小额贷款企业的快速发展无疑是一条出路。 浙江省副省长朱从玖在去年的温州金改介绍会上特别提出，通过债券、债权、股权等方式将民间资金投向中小微型公司，引诱其创新开展小额贷款企业定向债务试点。 温州瑞安华峰小贷企业是首家利用资本市场工具募集资金的小贷企业。 华峰集团参加申请的民营银行也有望获得第一个牌照。

民间资本进入金融领域最大的难点在哪里？ 我该怎么办？ 在今年全国“两会”召开之际，“每日经济信息”记者特别采访了全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平。

小贷款最大的瓶颈还是融资

nbd :华峰集团目前的小额贷款业务运营情况如何？

尤小平:面对众多纷繁复杂的市场环境，华峰小额贷款企业采取了“积极创新拓展业务，加强管理防范风险，突破难关”等一系列实务措施。

数据显示，全年实现贷款余额16.44亿元，日均贷款余额14.68亿元，突破80亿元，缴纳税收6721万元，实现税后净利润16059万元。 更可喜的是，年平均资金利用率达到95.62%，不良率控制在2%以内，只有1.88%。

nbd :中小企业目前在快速发展的过程中面临的最大困难是什么？ 你想在政策层面给予什么样的优惠和创新？

尤小平:在过去的一年里，华峰小额贷款企业经营团队经过努力，各项业务取得了良好的成绩，但经营过程中遇到的困难依然存在。

目前，经济形势和经营环境尚未好转，信用风险依然严峻。 特别是温州地区在经历了信贷和担保两轮风波和危机后，经济活力尚未恢复，公司资金链断裂和担保链的负面效应正在释放和发酵，化解和防范信贷风险的任务仍然十分艰巨。

其次，创利水平压力大，业务快速发展任务重。 温州市民间借贷利率监测和中银领域利率管制放开以来，借贷利率水平整体持续下降。 华峰小额贷款企业从年贷款利率下调后，不仅自身创利空之间变窄，与银领域贷款利率水平的反差也更大，对创利水平和业务的快速发展提出了更高的要求。

中小企业目前最大的困难是融资瓶颈，按照规定，中小企业融资比例只限于净资产的50%，没有足够的资金来源，不能做大。 在政策层面上，希望增加中小企业的融资比例，让中小企业真正享受正常公司的国民待遇。

nbd :有消息称，深圳市金融办公室近日正式下发文件，将中小企业融资比例从此前注册资本的50%提高到净资产的200%。 另外，资产证券化也成为拓展融资渠道的重要手段，你如何看待这个小信贷领域的变化？

尤小平:深圳市金融办公室能将小贷企业融资比例提高到净资产的200%，这是一个重大突破，小贷领域的资产证券化也是扩大小贷企业资金来源的重要手段。

几年前，浙江省金融活动已经将小贷企业融资比例提高到净资产的100%。 中小企业的快速发展首先要实现自身的规范经营，把握目前经济运行中的各种风险，在融资比例可能逐渐放开的前提下，将有限的资金实际有效地投向“三农”和中小企业。 不多次违约，不放贷，不做账外经营。 按照金融业标准，严格要求自己，做大中小企业，最后实现中小企业比较有效的转型。

减少对民间资本的过度管制

nbd :目前民间资本进入金融业取得了一定的进展，但从整体来看，进度并不算快。 你认为民间资本进入金融业的最大障碍在哪里？ 作为“两会”的代表，您对民间资本进入金融领域有何建议？

尤小平:我认为民间资本进入金融业的最大障碍是顶级设计还处于谨慎状态，但说白了，民间资本进入金融业的通道很差。

通道不通的原因第一是有争议，但争论的热点第一是两点。 一是我国金融业是否已经在充分的竞争下出现了市场饱和。 二是民间资本进入金融业的风险是否大于收益。 由此看来，国内金融业不能轻易开放机构准入。

对此，我想我会从两方面解体。 另一方面，从金融诉求的角度来看，当前经济社会中存在着农村、中小企业、技术创新、环境保护等金融供给不足的行业，其原因之一是缺乏有效的金融机构来促使金融资源流向这些行业。 这证明我国的金融市场和金融机构体系仍然存在于较大的快速发展空之间，没有达到供需平衡下的“饱和”。 另一方面，应该承认，在民间金融快速发展初期，信用水平低、相关贷款、人才储备不足等问题时有发生。 但是，这些都是国有金融机构也面临的共性问题，不能成为拒绝民间资本进入金融业的理由。

同时，我们也看到加快民间资本进入金融业需要全面提高金融体系的服务质量，提高内资金融业整体的竞争力。 更重要的是，它能够应对当前中小企业和农村金融诉求的困境。

事实上，世界各国金融业对资本和机构的进入都有严格的规定，强调要削弱金融业对民间资本的制度壁垒。 不是说放松合理的监管，而是希望给民间资本越来越多的“国民待遇”，减少对民间资本的过度管制和制度歧视。

我将尽快顺应现代金融体系快速发展的规律，在完善的制度环境和监管体系的背景下，顶层设计高屋建瓯，试点面逐步开放，政策扶持尽快到位，鼓励越来越多的民间资本进入金融业，民间资本与正规银行一样。

nbd :银监会宣布，今年将在全国试点实施3~5家民营银行。 如果民营银行得到批准，潜伏的大量民营资本会对金融业态产生什么样的影响？

尤小平:正在全国试行3~5家民营银行。 这是民间资本进入银行领域前期的投石问路。 试点成功后，一定会逐渐扩大，一定量的民间资本会对金融生态产生调节作用。 但是，民营银行毕竟也是银行，不仅要规范化运营，还必须接受银监会的严格监管。 目前的经济形势不容乐观，民营银行运营困难，存在风险。 毕竟，民营银行的经营需要一定的时间，有必要验证其效果。

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温州中小企业快速发展促进会会长周德文:温州有20多个民间资金队伍积极进入金融业

◎周德文)温州资本对民间银行的投资起到了一定的作用，希望进入这个行业。 从“老36条”开始积极申报，“新36条”以后也积极申报，现在也积极申报。 据我所知，温州目前有20多个团队积极进入金融业。 我直接交流过的有十几个队伍，他们想进入这个行业。 现在正在等待更详细的政策公布。

经过记者袁君从上海出发

银行领域将正式向民间资本敞开大门。 昨天( 3月11日)，银监会主席尚福林表示，将于2009年试点启动纯民间资本自有风险银行领域金融机构(即民间银行)的设立，初试将设立3家~5家，成熟的1家各1家。

温州管理科学研究院院长、温州中小企业快速发展促进会会长周德文向《每日经济信息》记者表示，以前决策层的一系列动向和表现为民营银行的成立消除了最后的政策性障碍。 国务院有关部门必须尽快出台实施细则，确定民营银行的设立门槛、股东资质、机构撤销等规则，公司和地方政府才能依据法律法规申报。

缺乏合法有效的资金来源

nbd :温州是民间资本非常活跃的地方，中小企业融资难的问题也一直存在，现在这个问题得到缓和了吗？

周德文:中小企业融资难，缺乏合法有效的资金来源。

目前，由于缺乏规范化的诱惑，民间资本市场的畸形化趋势不断加强，形成了金融机构参与的现代民间借贷的优势链。 在江浙的一些地方，光靠资产抵押是不能借钱的，有相当一部分资金勾结银行内部人员贷给了担保企业。 致密无形的现代民间借贷优势链在江浙等地发挥着比较有效的作用。

优势链的上游“银主”是有哪些闲散资金、追求更高收益的人？ 中流是中介，中介链可以很长。 包括为“银主”服务的中介、为“借款人”服务的中介，以及两者中间的其他中介环节。 好处链的下游是借款人。 一些地方银行也成为了这个链条的一部分，无形中成为了高利贷资金的提供者，也是项目融资的接受者。

目前，融资难的问题没有得到处理，金融改革以来政府也采取了许多措施，但这些措施还没有解决中小企业融资难、融资升值的根源问题。

要应对中小企业融资难问题，其中一个方法是加快金融的内部开放，使民间资本能够直接进入金融业。 培养愿意向中小民营公司提供资金援助的中小金融机构。 并允许和保护合法的民间借贷、民间融资。

nbd :十八届三中全会提出包括电信、金融等领域向民间资本开放，浙江民营企业的反应如何？

周德文:十八届三中全会后，中央要诚心诚意开放许多垄断行业。 十八届三中全会提出的混合所有制概念逐渐淡化，国有资本进入的行业、民间资本也可以进入，希望合作经营、共同投资。 但是，中央政策的贯彻需要一个过程。

温州民营公司一方面非常高兴，另一方面也觉得三中全会越来越强调进一步提高民营公司、民营资本的社会地位，从法律上维护他们的合法权益。 但是，肯定也有一点担心。 由于此前国家出台的小政策有很多阻力，所以对“老三十六条”、“新三十六条”、温州金改有很多阻力。 三中全会的决议第60条要看实际的推进情况。

温州资本对民营银行情有独钟

nbd :银监会今年确定试点实施3~5家民营银行。 多年来呼吁的民营银行终于走到了眼前，温州民营公司在申请方面的状况如何？

周德文:温州资本对民间银行的投资起到了一定的作用，希望进入这个行业。 从“老36条”开始积极申报，“新36条”以后也积极申报，现在也积极申报。

据我所知，温州目前有20多个团队积极进入金融业。 我直接交流过的有十几个队伍，他们想进入这个行业。 现在正在等待更详细的政策公布。 目前，有关民营银行设立的条例尚未制定，一经制定，温州公司将积极申报。

自温州市神力集团、奥康集团等9家知名民营公司组成的中瑞财团报告要求设立“建华民营银行”的申请后，此前温州商人多次向监管层提出设立民营银行。

目前，监管层为民营银行的设立排除了最后的政策性障碍，但由于没有出台管理条例，这些申请仍在地方政府手中。 国务院有关部门必须尽快公布实施细则，设定银行设立门槛、股东资质、撤销机构等规则，公司和地方政府才能依据法律法规申报。

据我了解，目前银监会已经将实施细则上报国务院，并计划在“两会”后正式对外公布。

nbd :年末通过的《温州市民间融资管理条例》在国内首个民间借贷地出台了法律，这对推动民间资本进入金融服务行业有什么现实意义？

周德文:对中小企业来说，融资高、担保难的问题非常严重。 条例出台后可以拓宽中小企业的融资渠道。 我认为该条例一旦实施，一定程度上可以缓解中小企业的融资难。

金融不是简单的存在，为实体经济快速发展服务，快速发展民间融资也不是最终目标，用民间融资推动中小企业快速发展至关重要。 《条例》规定公司根据生产经营需要，以非公开方式向合格投资者提供定向债券融资的私募基金管理公司，可以以非公开方式向合格投资者募集定向集合资金，投资于生产经营项目。 对今天仍陷入融资困境的温州中小企业来说，这两种融资方式是宝贵的。 不仅缓解中小企业融资问题，还将为中小企业转型升级提供有力的资金支持。

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记者的注意

除了“开银行”的民间资金，还有很大的潜力

经过记者袁君从上海出发

过去，“办银行”是国家级的重大决定，即使是敌国富豪，想办银行也做不好。 这不是钱的事。 目前，“开银行”已经成为众多资本新贵和“土豪”们积极准备的事情。

乘着金融改革的东风，从去年中期开始，民间银行申办的新闻四通八达。 在此期间，监管层也不断表明态度，支持和鼓励民间资金进入中银领域。 据最新消息，银监会今年首次宣布试点3~5家民营银行。

“两会”期间，温州华峰集团董事局主席尤小平向媒体表示，他获得了民营银行的首次考试名额。

在严格的金融管制下，我国银领域相对集中，资产规模大，利润总量多，常常被视为万利。 但是，一下子将民间资本推向银行领域并不像想象的那样美丽。 俄罗斯在1991年前后放开金融业准入限制，瞬间出现了数千家民营银行，原本稳定的金融体制被破坏，引发了金融危机。 我国台湾地区的民营银行，也在上世纪末经历了从大量创办到经营困难，再到合并重组的艰难过程。

民间银行产生鲶鱼效应，推进改革，形成多层高效的金融体系，这一观点是不可否认的。 但从短期来看，民营银行的破土不能搅动现有的金融结构。

监管层坚持鼓励私人资本进入银行，但对关闭私人银行持谨慎态度。 民营银行的试点工作还是在可控范围内推进，民营银行的申请人自身也无望。 尤小平坦言，金融业的高收益时代已经过去，他说:“由于民营银行的牌照已经获得批准，我的期望也不高，商业银行整体上受到很大的限制。”

但是，有几点可以肯定的是，如果民间资本能够顺利进入金融服务业，那将是回归实体经济的最佳路线之一。 大家都把目光集中在“开银行”上了，其实有很多这种过去想不到的事情。 同时，正在刮风。

目前，银行存款和贷款两端都受到金融脱媒的冲击，民间资本是推动金融脱媒化的首要力量。 在存款方面，从第三方理财企业到互联网“婴儿军团”，在民间资本进入金融业最便捷的渠道贷款方，民间资本通过小额信贷企业、p2p网贷、众包等渠道进入金融服务行业， 作为网络金融创新模式，中小企业和p2p网络贷款在一定程度上弥补了银行信贷的盲点，实现了真正的金融“下沉”。 在这些层面上，民间资本所起的作用不容小觑。

为了应对快速发展的瓶颈，中小企业也一直在寻求多元化的融资渠道，发行定向债务、同业拆借、设立融资担保企业等，是中小企业老总们积极探索的道路。 在经历了接二连三的领域洗牌之后，p2p网贷领域也逐渐规范化，规模化快速发展，领域格局逐渐明朗。

金融业不同于其他领域，门槛高、风险大、影响面广是监管层对民间资本审慎开放的重要原因。 在一些不被关注的行业，民间资本早就成熟渗透，发挥着越来越重要的作用。 我们不要忘记放眼民营银行，推动这些行业的进一步快速发展和规范化。