“小微“先贷后还”政策仍在路上 政协委员支招落地难”

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经记者王辛夷出生于北京

放贷有过桥来垫付资金的形象。 是指公司在银行贷款到期时，暂时借贷偿还旧贷款，等新贷款到手后再偿还借贷的资金。

过期了谁也不着急。 越着急借钱，那笔钱的利息就越高。 对微型公司来说，每年还债就像鬼门关一样，没能去公司死在这最后的稻草下。

去年8月，银监会印发《关于完善和创新微型公司金融服务水平提高的通知》，对流动资金周转贷款到期仍有融资请求、暂有资金困难的微型公司，经申请审核同意后，事先继续办理

政策出台已经半年了，执行效果如何？ 全国政协委员、安徽省政协副主席李卫华介绍，该政策在银行基层分公司尚未全面落实，政策滞后。

与此问题形成对比，李卫华提出，一方面要建立政策执行的长效机制、完善的银行风控等内部配套措施，另一方面要适度提高中小企业对不良贷款的容忍度。

“先借后还”的政策遭遇了落地困难

作为中国经济圈的基础，中小企业这一群体占全国企业总数的90%以上，提供城乡就业的85%，最终产品和服务占国内生产总值的60%，创造了出口收入和财政税收的一半以上。

与之相反，他们得到的信用资源少得可怜。 根据人民银行公布的数据，年第三季度微型公司贷款余额占所有公司贷款的29.6%。

据李卫华介绍，公司反映，微型公司通过增持国有担保机构获得银行一年期贷款，每年一次，期限一个月，其年化融资费率约为15%左右。 中小企业月收入1.5个百分点以上，民间借贷月收入达到3-5个百分点，中小企业“放贷”1次，平均融资价格上涨2个百分点。

为了降低微型公司的“坏账”价格和资金链的断裂风险，在国家层面提出了“微型公司融资‘先贷后还’政策”。

年，《关于采取多种措施缓解公司融资价格高问题的指导意见》、《关于完善和创新小额公司贷款服务水平提高的通知》两个文件相继出台，明确了商业银行对小额公司贷款的 确定了对流动资金周转贷款到期仍有融资诉求、暂有资金困难的微型公司，经申请、审核同意后，可以提前办理续贷审批，设立循环贷款，实施年度审核

李卫华认为，这一政策不仅可以应对公司为“找钱”而奔走的痛苦，也可以应对公司以高利率承担“过桥”资金带来的压力，消除了微型公司资金链断裂、公司负责人对公司经营的担忧。

当然，李卫华描述的情况只在政策正式落地时出现。 他表示，该政策在银行基层分支机构尚未全面落实，政策滞后在“路上”。

委员建议完善的银行风控等内部补助措施

政策落地的难点在哪里？

记者了解到，现行银行风险分类标准按风险程度将贷款分为5类，为正常、关注、二次、可疑、损失。

公司一有借新还新的现象，就会成为最受瞩目的班级。 如果租两次以上，必须将信用等级降低一级。 在这种情况下，国家层面支持借新还旧，但实际运营公司必须面临降级的风险。

不仅如此，银行领域的金融机构在国家层面制定的“微型公司融资‘先借后还’政策”有助于缓解公司融资难题，但反映出适用条件苛刻、符合要求的微型公司较少、相关业务开展情况不理想

李卫华在今年的《关于落实中小企业融资“先贷后还”政策的建议》中，拆解了金融体系层面的三个制约因素，大型商业银行仍处于观望状态，银行内部配套政策不完善，适用条件严峻。

与这些因素相比，他建议银行机构尽快修订微型公司贷款风险分类标准、业务操作流程、合同复印件等，建立符合微型公司授信的激励约束机制。

不仅如此，李卫华还提出要适度提高中小企业对不良贷款的容忍度，调整银行类金融机构绩效评价的方向，实施差异化信贷政策。