“民间借贷比例高 农村金融市场亟待激活”

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经记者岳琦出生于成都

11月16日，第13届中国经济学年会在成都开幕。 当天下午，在中国农村金融快速发展主题论坛上，西南财经大学中国家庭金融调查研究中心主任甘犁教授在现场发表的最新报告显示，中国农村金融市场诉求高但满足有限，民间借贷活跃，金融市场参与率低。

根据11月15日发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的政策决定》(以下简称《政策决定》)，就农村土地转移、住房地上物权保障提出了改革方向，确定了快速发展普惠金融。

《每日经济信息》记者观察到，不少经济学家和金融业人士在论坛上纷纷就中国农村金融市场快速发展的困境发表看法，建议在新一轮改革下激活农村金融市场。 专家解体表明，新一轮改革提出的许多措施，有望激活农村金融市场，促进农村经济快速发展，增加农民财富。

"农民金融资产少，融资难. "

农村协同调查承包制度直接推进了改革开发的进程，改革从35年前的十一届三中全会开始从农村扩展到城市。 在新的改革政策下，农村再次备受瞩目。 目前农村经济的现状如何，农村金融市场的快速发展程度也再次受到关注。

据《每日经济信息》记者介绍，甘犁领导的中国家庭金融调查项目小组连续几年发布各种调查报告。 今年甘犁在三中全会改革后选择发表《农村金融快速发展与高净值家庭财富管理报告》(以下简称《报告》)。 据悉，在《报告》发表前几天，今年最新的调查数据还刚刚整理完毕，这次发表的是报告的简书，越来越多的数据观察将在年底发表。

虽然是本简单的书，但《报告》足以冲击许多经济学家。 一位经济学家说:“相关部门的正式统计通常不介意这个。 因此，这些新闻是宝贵的，有助于政府的决定和学术研究，这些数据具有历史意义。 ”

“农村家庭参与存款市场的比例低，家庭贷款主要是生产经营和住房贷款，农村家庭参与金融市场远远低于全国水平，农村家庭民间借贷比例高。 ”许多学者对上述《报告》的详细数据和全面细致的拆解表示钦佩。

《报告》显示，只有41.1%的农村家庭拥有普通存款账户，与去年没有太大变化，有定期存款的家庭所占比例仅为12%，比去年下降了1个百分点。 农村普通存款和定期存款所占比例均低于全国平均水平，城乡收入差距明显。

甘犁表示，农村家庭没有额外的资金参与金融市场。 在参与率最高的股市，农村家庭只有0.4%的家庭参加。 由于这两年股市的不景气，这个比例比去年下降了0.8个百分点。 与低金融市场参与率相对应的是农村家庭的低金融资产配置，全年农村家庭金融资产占总资产的比重仅为5%，比城市家庭低约4个百分点，金融资产中以低风险定期存款为主，占金融资产总数的54%。

《报告》数据显示，在农村地区家庭，农业生产信用和工商业信用诉求高于全国平均水平，但住宅信用诉求低于全国平均水平。

从地区分布看，中西部农业生产信用诉求指数、工商业生产信用诉求指数均高于东部，表明中西部家庭从事农业创业更迫切需要资金。 甘犁认为，未来农村金融市场的快速发展，首先应满足农民从事农业和创业的信用诉求，其次，欠发达地区较高的信用诉求为农村金融的快速发展指明了方向。

农村金融越来越多地选择民间借贷

犁认为，越来越多的家庭认为，农村金融市场不发达，为了农村家庭的融资，只能选择民间贷款。 年，近50%的农村家庭参加民间借贷，这一比例与年相当，均比全国平均水平高出约7个百分点。

《每日经济信息》记者观察到，民间金融市场取得了一定的快速发展，但与正规金融相比仍有一定的差距。 报告指出，民间借款利率比正规金融借款利率高得多。 年，民间借款利率高达17%，比去年上升了8个百分点。 从借款用途来看，无论是哪种借款，民间借款的利率都超过了10%。 甘犁认为，高利率意味着高风险，我国民间金融市场面临着巨大挑战。

《报告》显示，农村家庭的金融知识水平为30级，非常少，低于城市家庭的51级。 金融知识的缺乏可能是农村家庭金融市场参与率低的原因之一。 对农村家庭的教育培训，特别是经济金融知识的培训，是未来农村金融市场快速发展的基础。

“农民金融资产少，贷款难。 》在农村金融市场工作多年的农行副行长李振江表示，农村金融服务最弱，这不仅是中国的全球性课题，金融机构在农村开展金融业务价格高、风险高。

关于农村金融诉求未得到满足，北大国家快速发展研究院教授张晓波认为，无法抵押土地房屋是非常重要的理由，如果没有抵押，只能通过民间贷款来满足。

“中国农村金融不缺乏金融机构，金融功能不充分。 ”四川省银监局调查人员文维虎表示，农村公共金融服务基础需要加强，这些基础服务功能退居大中城市，农村金融较为有效的信用供给矛盾未得到处理。

“所有的信用都一定会中。 所有的信用一定要支付。 所有的信用一定要押上。 ”文维虎指出了目前农村金融机构的诟病，他说，在调查中发现一些金融机构要求农民提供所谓的风险担保，但实际上是要求强制存款。

“金融思想的确立、金融知识的普及、金融机会的均等”昆吾九鼎投资管理有限企业执行总裁王建辉表示，如何帮助农民树立金融意识、获得均等的金融机会更为重要。

据上海立信会计学院风险管理学院副院长贾德奎介绍，宁夏某小县城，截至去年9月，金融机构仅有6家，没有中行、工行，也没有听说过渣打、花旗等外资银行，ATM 32台，pos机132台。

农村金融市场亟需激活

中国农村金融市场亟待激活，新一轮改革既是农村金融发展的希望，也是中国农村的出路。 面对诸多掣肘和问题，许多专家对新的改革方案充满期待，也提出了具体的实施建议。

《政策决定》要求农民占有、聘用、收益、流动和承包经营权的抵押、抵押权，赋予农民对集体资产的股份占有、收益、有偿支付和抵押、担保、继承权。 提出保障农户宅基地用益物权，完全改革农村宅基地制度。

对此，有专家指出，这些制度的明确和宣传将充分利用农村资产，特别是房地产，转化为资金，推动农村金融和融资方法的突破，从而促进农村城市化、农业、农村经济的快速发展，实现城市资金和人口的农村化

“统一城乡土地市场，赋予农民宅基地换房的权利。 ’张晓波认为，如果买卖农民的房子，农民可以在兑换资产后到城市买房子，从而刺激城市市场。

“将金融带入农村千家万户，将新鲜空煤气带入城市千家万户，共同致富，享受生活。 ”文维虎还表示，快速发展普惠金融，提高金融服务的比较有效性和覆盖面也很重要。

在李振江看来，能否实现普惠金融，对各银行无疑是一大挑战。 他还建议进一步开发农村信贷银行，农村必须越来越迅速地发展小型金融机构以活跃金融市场。