“住房公积金变成“无力购房者补贴有力购房者”，如何办？专家出了这些好主意……”

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最近，《每日经济信息》称:“制度效果衰退，资源不匹配导致闲置浪费……两会的代表、委员讨论住房公积金。 已经到了必须改变的地步”“公积金‘废储蓄之争’正在高涨！ 谁在维护，谁在吐槽，不满在哪里，该怎么改正？ 》的报道中，公积金制度再次成为话题。

近年来，呼吁改革住房公积金制度的呼声不断，中央也发出了改革的信号。 5月中旬，中共中央、国务院发表《关于加快新时期完善社会主义市场经济体制的意见》，确定改革住房公积金制度。 这是对中央住房公积金制度最权威、最新的调整。

公积金制度运行了近30年，产生了那些制度问题？ 改革有那些方向？ 如何向其他国家借鉴住房保障的经验？ 为了回答这一系列问题，《每日经济信息》记者采访了许多行业的专家。

住房公积金是为了促进住房实物支付向货币分配转换而设立的制度。 经过近30年的实践，在改善家庭居住条件等方面发挥了重要的意义。

西南财经大学中国家庭金融调查研究中心主任甘犁对记者说，现行住房公积金制度通过降低家庭购房支出、缓解居民购房资金压力，在处理家庭住房难、改善家庭居住条件、推进住房制度改革等方面发挥着重要意义。 目前的住房公积金体系很好地处理了大量交接职工的住房问题。

天津财经大学教授、《住房公积金研究》杂志主编谷俊青向记者介绍说，这30年来，住房公积金制度为职工基本住房问题的处理、廉租房的支持、公租房的建设做出了巨大的贡献。 从缴纳总额上拆解后，从去年同期增长约10%以上的存款余额上拆解，比去年同期增长约4%。 缴纳工作的持续增加，不仅表明住房公积金作为一项重要的民生制度越来越深入人心，制度覆盖范围越来越广，而且反映出广大群众对住房公积金制度救济性、互助性的认同。

—全年住房公积金缴存额和增长速度

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照片:全国住房公积金年度报告

两会期间，全国人大代表、四川大学商学院院长徐玖平提出，住房公积金制度已经到了不可改革的地步，改革的正确方向是建立国家政策性住房金融机构，核心是实现“强制”到“自主”的制度转变。

这个提案再次将公积金制度推向了舆论的风口浪尖，现在的住房公积金制度出现了那些问题？

一位业内专家告诉《每日经济信息》记者，公司强制提供公积金分配金，职工个人以1:1对等方式汇出公积金，缴存人享受公积金贷款福利，以滚动支持的方式帮助职工分期处理住房问题，前 在这个政策思路的指导下，从一开始就确立了住房公积金“低储蓄低贷款”的运营模式。

低存款是指住房公积金的存款、贷款利率在同一期间内低于同等级银行存款、贷款利率。  

但是，他指出，从20多年的制度实践来看，受许多员工公积金汇款水平偏低和房价持续上涨等诸多因素的影响，真正享受公积金“低贷”福利的员工，大大低于制度预期 “低储蓄低贷款”最终变异为大多数人的“低储蓄”损失支撑少数人的“低贷款”福利的结构。 强制缴纳也异化为强制的“低储蓄”，不仅会导致公积金非法使用的一般冲动，也有不少专家向无法购买住房的“弱势”群体提供“反向补贴”。

数据显示，全年全国有1亿4450万职工缴纳公积金，其中7635万来自非私营部门，民营公司只有4450万职工实际缴纳公积金。

—每年的实际缴纳单位数和实际缴纳员工数

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图片来源:全国住房公积金年度报告

甘犁向记者表示，目前住房公积金制度存在的最大问题是制度设置与城市居民住房现状和诉求不一致。 根据chfs (中国家庭金融调查、西南财经大学中国家庭金融调查和研究中心进行的全国性调查)的数据，在有住房公积金的城市家庭中，无住房的家庭只占8.7%，2户以上的住房家庭达到31.6%。 但是，在没有参加住房公积金的城市家庭中，没有住房的家庭占13.3%，2户以上的住房家庭仅为15.1%。 这两类家庭的住房诉求有很大差异，“一律”的公司强制缴纳制度不能兼顾各方面的利益。

谷俊青还向记者指出，目前，城镇外出务工人员、无用工个体工商户、非全日制用工等城镇灵活就业人员、自由工、两个新组织的职工等不在缴纳范围内。 这样的群体正是最需要住房的人，必须尽快纳入缴纳范围，帮助他们在城市实现“居住之所”。

全年各类型住房公积金的实际职工占比

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资料来源:全国住房公积金年度报告

最近，《中共中央国务院关于加快新时期完整社会主义市场经济体制的意见》提出:“加快建立多主体供给、多渠道保障、租赁住房制度，改革住房公积金制度。”

改革有那些重要的方向吗？ 如何处理上述“低储蓄低贷”、制度与诉求不一致的问题？

犁向《每日经济信息》记者表示，要处理住房公积金制度与住房诉求不一致的问题，有必要将单位强制缴存的单一模式变为单位强制缴存和个人自主缴存的双轨运行模式。 各部门结合自身优势，可以提供强制缴纳和自主缴纳两种不同的方案，岗位缴纳和实际工资出现差异。 另外，工作人员还可以根据自己的需要在强制缴纳和自愿缴纳中选择。 此外，该模式还允许个体工商户、灵活就业人员等非单位职工通过自愿存款参加住房公积金。

甘犁认为，自愿缴纳体系应提供与强制缴纳体系一致的税收优惠。 由于公司缴纳不足，自愿缴纳体系的缴纳者为了获得低息贷款倾向于缴纳，面临着自愿缴纳体系和流动性不足。 因此，有必要拓宽融资渠道，以风险控制为前提提高融资资产的流动性。 这个运营类似于典型的政策性金融机构，这是住房公积金改革的方向。

甘犁向记者补充说，自愿移交系统服务的对象主要是以中低收入城市户口和农民工为代表的新市民，实际上这也是住房保障体系的一部分，需要获得一定程度的财政补贴，以利于该体系的建立和快速发展。 这也是包括德国、法国在内的一点国家的方法。

另一方面，记者从此前的采访中获悉，很多员工担心如果自愿变更为缴纳，这笔收入将被取消，也无法转换为工资收入。 在改革中怎样才能解决这个问题？

对此，甘犁认为，未来的改革，无论是降低缴纳率还是取消强制缴纳，都需要进行政策性诱惑，设置宽限期。 根据公司的性质，可以实行差别化的政策。 例如，对体制内机构，共同推进住房公积金制度改革和薪酬制度改革，对国家统一安排的民营公司，引入公积金制度改革中职工与公司相互协商的机制，消除强制缴纳制度对职工工资的扭曲，促使其回归市场定价本质

住房保障是各国面临的难题，从国际经验来看，各国都建立了支持中低收入群体的政策性住房金融机制，我国改革需要借鉴那些经验？

甘犁表示，城市化进程中的新兴经济体普遍建立直接参与住房贷款市场的政策性住房金融机构，并与商业金融机构合作，满足不同层次居民的融资诉求。 在城市化已经完成、金融市场发达的经济区块中，首先通过低价借款、证券化、再融资担保、贷款保险、担保等间接手段将商业资金引导到中低收入群体。 这些国际经验表明，政策性住房金融机制的完善需要适应自身城市化所处的阶段和金融市场优势。

甘犁认为，目前我国正处于提高城市化水平的过程中，城镇住房诉求依然旺盛。 我国商业性住房金融体系已经得到了很大的快速发展，但面向个人的信用评价体系还不成熟。 一些群体在获得商业性住房金融支持方面不仅有一定的困难，而且面临着巨大的负担。 因此，我国政策性住房金融机构仍以直接提供低息贷款为主。 在这几方面，现行住房公积金制度与国际经验基本一致。

封面照片来源:照片网