“让退休后钱包更鼓，养老保险第三支柱扩容，银行理财、商业养老保险、基金等均可参与”

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要使退休后的生活更加丰富，除了基本养老保险等保障外，还可以根据实际情况选择商业保险等服务。 这在养老保险的“第三支柱”制度建设上也一直备受关注。

6月11日，人社部官网公布，为贯彻党的十九大提出的全面完成多层社会保障体系的要求，完善多层养老保险体系，由人力资源社会保障部和财政部牵头，与有关部门合作研究制定了养老保险第三支柱政策文件，目前进展顺利。

人社部强调，将考虑采用账户制，建立统一的新闻管理服务平台，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都是养老保险的第三大支柱产品，通过市场长期投资运营，实现个人养老金增值

中国社科院世界社会保险研究中心秘书长房连泉告诉《每日经济信息》记者，此前第三大支柱产品主要分布在保险业，目前已加入银行理财、基金等投资产品，进一步扩大范围。 但短期内如何激发购买第三支柱养老保险产品的积极性，仍是一项值得大力推进的工作。

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在应对人口老龄化，促进养老保险制度可持续快速发展的过程中，建立多层养老保险制度体系是我国养老保险制度改革的重要方向。

我国多层次养老保险制度包括基本养老保险、公司(职业)养老金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险，也就是领域内统称的三大支柱。

目前，我国养老保险体系仍处于独特的局面:第一支柱基本养老保险覆盖面较大； 第二支柱公司(职业)养老金还在推进中，而且第三支柱一直是短板。 正因为如此，尽快建立第三支柱也成为近年来业界普遍呼吁的焦点。

年2月，人社部、财政部与国家发改委、税务总局、人民银行等部门成立了事业指导小组，开始建立养老保险第三支柱事业。

人社部有关人士表示，根据国务院建立多层次(三本柱)养老保险制度，合理分担国家、用人单位、个人养老责任的要求，人社部和相关部门根据经济社会快速发展的现实情况，相继推进三本柱养老保险制度体系建设。

在此之前，年7月，国务院办公厅印发了《关于加快商业养老保险快速发展的若干意见》，提出启动个人税收递延型商业养老保险试点。

年4月，财政部、税务总局、人社部等多部门联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，决定自年5月1日起在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区开展个人税收递延型商业养老保险试点。 考试时间暂定为一年。 对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，在一定标准内允许税前扣除。

养老保险第三支柱建立1年多后，人社部再次与相关部门合作研究制定养老保险第三支柱政策文件，目前进展顺利。

按照人社部的计划，未来将考虑采用账户制，建立统一的新闻管理服务平台，使符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品成为养老保险第三支柱产品，通过市场长期投资运营，实现个人养老金增值

房连泉表示，自去年5月商业保险行业开始试点养老保险第三支柱产品后，目前效果还没有提高，个人积极性不充分。 主要是因为公司代理代扣代缴，税收激励有限，个人参保动力不强。 再加上手续麻烦，所以通常员工认为不如自己拿钱投资理财。

房连泉认为，此次纳入银行理财、基金等理财产品后，个人购房选择将增加，更有效地促进养老保险第三支柱的建设。

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2019年3月，人社部、财政部印发《关于调整2019年退休人员基本养老金的通知》。 文件表明，整体调整水平在年退休人员月人均基本养老金的5%左右是明确的。

这意味着我国退休人员养老金迎来了15连冠，但近年来养老金增长率总体呈下降趋势，从此前连续多年10%左右的上升率降至目前的5%。

尽管如此，基本养老保险基金的可持续性一直备受关注。 今年4月，中国社会科学院世界社会保险研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》预测，全国城镇单位职工基本养老保险基金累计余额可能在2035年前后枯竭。

年6月召开的“中欧基金养老金融论坛”上，人社部社会保险基金监管局巡视员张浩表示，目前基本养老保险的养老金水平还不够高，现阶段大幅提高基本养老保险的养老金替代率也不现实，但公司养老金尚未广泛建立。 他说，这是因为根据国际通行做法建立和支持国家税优政策的个人储蓄性养老保险已经形成社会共识，这可以缓解第一支柱的压力，弥补第二支柱的不足

房连泉表示，加快建立养老保险第三支柱的重要性不言而喻，目前的首要问题是如何调动个人参加养老保险第三支柱的积极性，首要通过税收手段的激励可能不够。

房连泉建议，纳入养老保险第三支柱的产品应该更灵活，不要与公司合作，而是国家建立适当的管理体系，让个人可以方便地在网上选择购买。 个人也应该改变以前流传下来的投资观念。 因为养老保险产品本身是长时间的投资行为，不能过分追求短期利益。

房连泉认为，养老保险的第三支柱产品将逐渐对投资产品开放，但像养老金投资运营和公司养老金投资运营一样，有一定的投资范围限制。

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