““以房养老”试点三年 为何不完全使人满意”

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老年人住房反向抵押养老保险自年7月试点至今已有3年多。 做新东西，“在家养老”的保险怎么样了？ 老百姓有什么反应？

为了创造新事物，政府、银行曾经从各个层面展开过“以住房养老”的探索。 保险探索才刚刚开始，年7月1日，保监会在北京、上海、广州、武汉正式实施老年人住房反向抵押养老保险试点。 这意味着保险版“以住宅养老”正式启动。

住房反向抵押贷款养老保险是住房贷款和终身年金保险相结合的商业养老保险，60岁以上拥有住房完全产权的老人将继续将其房产抵押给保险企业，享有住房的占有、聘用、收益等处置权，并按照约定的条件领取养老金直至身故。 老年人死亡后，保险企业获得抵押房产处置权，处置所得优先用于偿还养老保险相关费用。

从试点情况看，截至7月底，全国只有1家幸福寿险企业开展此项业务，共有65户90位老人办理完保险手续，其中无子女家庭32户，有子女家庭33户，参保老人平均年龄71岁。

根据幸福生命会长李传学的说法，领取养老保险金的家庭，大多每月领取5000元至10000元，最高的家庭每月领取近3万元的养老金。

住在北京西三旗某小区的康先生夫妇(男72岁，女71岁)全年参加幸福人寿住房反向抵押养老保险“幸福房来宝a项”，根据房产判断企业的判断结果，康先生的房子当时市价305万元，比较有效的保险价值约为274.5万元。 参保前夫和妻子两人每月退休金不足7000元，参保后每月可从保险企业领取养老保险金9000多元，生活有所改善。

外经贸大学保险学院教授王国军表示，住房反向抵押养老保险满足老年人居家养老、终身领取、老年人生活水平提高三大核心需求，保险企业承担着长寿的风险，按照合同约定按月向老年人支付养老年金，直到身故

在现实生活中，家里有多少套房，孩子没有切实继承诉说的老人有尝试的愿望。 一个老人的担忧聚焦于能否退钱、住房判断是否可靠、房价上涨后养老金是否会上涨等。

据李传说，老人投保时进行录音录像，律师现场作证，有孩子的老人投保时必须出具孩子的书面同意书。 除此之外，普通保险产品犹他设定为15天，反向抵押养老保险犹他设定为30天，让老人越来越有时间仔细思考。

如果参加了保险但中途后悔了，可以取消保修吗？ 事实上，顾客可以随时退保赎回房屋，终止保险合同，但必须承担一定的退保手续费和其他各种费用。

由于住房的判断价格与投保人领取养老保险金的量有关，因此如何确保判断结果的公平公正受到市场的关注。 专家表示，保险机构和投保人需要共同选择具有国家级资质的房地产判断机构进行住房判断，出具判断报告，充分保障老人的权益。

很多老人会问，如果房价上涨，养老保险金怎么计算？ 对此，李传学以幸福生命体的“幸福房来宝a项”为例，介绍说该产品一次也不重复判断，在合同期内养老金保持不变。 但是，在计算老年人可领取养老金的金额时，要适当考虑房产增值率，使老年人事先享受住房增值的好处，房产的实际增值超过预期增值的，超出部分也不属于保险企业，而是属于相关权益人。

当然，即使房价下跌，养老保险金的金额也不会下降，保险企业承担着房价下跌的风险，按照约定的金额继续发放养老金。

受防止收养和家财传入后等自古以来流传的观念的影响，“在家养老”的保险会长期成为小产品，空巢之家等需要这样的产品。

从国际上看，“住房养老”保险同样是一项小业务，很少有人有条件诉求并有意识地采用这种养老方法。 即使在“在家度过晚年”比较早、比较成功的美国，有条件参加的老年人家庭中也只有约3%的参加比例。

保监会副主席梁涛表示，保险业之所以探索推出住房反向抵押养老保险产品，是为了保障老人的居住权，通过房地产增加现金流，改善老人的生活质量。 这是个小市场，但意义重大。

目前，住房反向抵押养老保险试点范围已扩大到各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市。

专家表示，“住房养老”保险业务环节多而杂，存续期长，涉及物业管理、金融、财税等多个行业，但相关法律法规中存在空白或无法适应业务快速发展的规定，多部门合作， 此外，保险公司还应提高条款汇率透明化，文案表达也尽量通俗易懂，便于投保人理解和接受。 (作者是总公司的记者) )。