“存款保险制度之问：50万元最高偿付限额怎么明确”

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本网北京11月30日电(记者廖佳)酝酿的21年以上的存款保险制度终于浮出水面。 30日晚，央行、国务院法制办公室发布《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，公开向社会征求意见。 征求意见的期间为30天。

意见征稿显示，存款保险实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 也就是说，同一存款人在同一银行所有存款账户的本金和利息共50万元以内的，全额赔偿； 超过50万元的部分，可以从该储蓄银行的清算财产中领取。

备受国民关注——50万元的最高还款限额如何明确？ 50万以上的存款该怎么支付？

50万元的最高限额是“高配”

存款保险制度并不新鲜。 自1933年美国成立联邦存款保险企业( fdic )以来，目前全球已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

实践表明，存款保险制度对保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定发挥着重要意义，成为各国普遍实施的金融业基础性制度安排。

为什么要规定50万元的最高还款限额？

央行在《存款保险条例(征求意见稿)》的相关证明中，根据年末存款情况进行测算，强调50万元的安全线可以覆盖99.5%存款人的所有存款。 这意味着大部分存款人的存款将得到全额保障而不会受到损失。

征求意见稿指出，这一限额并不固定，人民银行和国务院有关部门可以根据经济快速发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高还款限额。

中国银行国际金融研究所副所长宗良在接受媒体采访时指出，从全球来看，实行有限赔偿是各国存款保险制度的通行做法。 特点是通过建立存款保险制度，凸现隐性、边界与权责不清的机制，厘清政府与市场的关系，防范和克服道德风险。

从国际上看，还款限额通常是人均国内生产总值( gdp )的2-5倍，如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。 这个限额全额保护大部分存款人，例如90%或95%以上。

从我国国情来看，考虑到我国居民的储蓄意愿较高，存款在很大程度上承担着社会保障的功能。 因此，征求意见稿规定最高还款限额为50万元，约为年我国人均gdp的12倍。

可以看出，设定50万元的最高还款限额远远高于国际正常水平。

超过50万元不是没有防护

其实，考虑到一个家庭的存款可以放在不同成员的名义上，一个家庭事实上可以得到更高的存款保障。 即使真的“超限”，征求意见稿规定，超过最高还款限额的部分，存款人也可以依法从保险公司的清算财产中领取。

宗良说:“存款保险是‘加’的，根据现有的政策，给老百姓的存款加上安全的防线。” 存款保险在实际运用和赔偿中，往往采取过桥银行、收购和承兑的方法，将有问题银行的存款转移到健康银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。

事实上，征求意见稿也特别证明了这一点。 即使个别小储蓄银行被接管、取消或破产，通常也先使用存款保险基金，协助其他合格的金融机构“接管”有问题的储蓄银行，收购或承担其业务、资产、债务。 至此，存款人的存款转移到其他银行，将继续得到全面保障。 确实其他银行收购，不能承兑的，按照最高还款限额直接支付被保险存款。 这也是世界各国的通行方法。

因为，超过50万元还款限额的存款“不安全”。 中央财经大学银行领域研究中心主任郭田勇表示，存款保险基金、银行资本、存款准备金是银行体系应对风险的“三道防线”，三者存在着相互补充的关系。

“银行资本作为银行经营的本钱，首先承担银行经营的风险和损失，用于为储户等债权人提供安全垫。 存款准备金可以用于满足金融机构紧急流动性的诉求。 存款保险基金用于在银行发生重大风险时保护储户，维护公众信心和金融稳定。 ”

市场人士表示，实施有限赔偿的另一大特点是，银行经营失败时，在确保绝大多数存款人得到完全保护的基础上，金融机构股东和管理者出局后，让大额存款人也承担一定风险，从而导致大额存款人也有银行经营行为。

央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是整个金融安全网的基本组成部分。 市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营，自负盈亏。 为了保护存款人的合法权益，并通过市场机制加强对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，存款保险制度尤为重要。