“跨区、吸存、引民资 花费金融企业试点迎三大突破”

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经记者朱丹丹丹从北京出发

修订后的《支出金融企业试点管理办法》于11月22日由银监会发布。 允许民间资本介入、放开营业地区限制、增加股东存款业务吸收等成为亮点。 许多金融人士表示，这为民间资本进入金融业开辟了良好渠道，推动了支出金融企业的进一步扩张，掀起了继民间银行之后的新浪潮。 但是，美国的支出金融企业在2008年也成为了次贷危机的推动者之一。 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对《每日经济信息》记者表示，在法律和善后机制不健全的情况下，有必要对支出金融企业加强前端监管。

11月22日，银监会发布了修订完整的《支出金融企业考试管理办法》(以下简称《办法》)。 《每日经济信息》记者通过与2009年版《支出金融企业考试管理办法》的对比发现，新版《办法》的变化最大程度体现在允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务等几个方面。

许多金融官员指出，允许民间资本介入有助于调动民间资本的积极性，促进银领域的竞争。 放开营业地域限制是内需型经济结构的要求，增加为支出金融业务提供更大更快发展空区间的股东存款，有助于加强金融企业，提高风险承担能力，保护顾客利益。

允许民间资本介入

新版《办法》增加出资人类型，第七条规定:“占用金融企业的出资人是中国境内外依法设立的公司法人，应分为主要出资人和普通出资人。 主要出资人是指出资额最多，同时出资额在金融企业所有股东资本30%以上的出资人，通常出资人是指主要出资人以外的其他出资人。 主要出资人必须是国内外金融机构或者为主要业务提供适合贷款业务的产品的国内非金融公司 ”。2009年版《办法》中没有提到允许非金融公司出资设立高费用的金融企业。

“允许民间资本进入支出金融业，首要来源于两个方面。 另一方面，目前民间资本已获准进入银行领域，但进入支出信贷行业既是市场化趋势，也是全面金融体系改革的一步。 另一方面，民间资本的进入有助于调动民间资本的积极性，在一定程度上打破银领域的垄断，促进银行的竞争。 》北京大学经济学院金融系副主任吕随启告诉《每日经济信息》记者。

中国银行国际金融研究所所长、战术计划部副主任宗良也指出，支出金融的首要目的是促进支出的转型和升级。 三中全会提到吸收民间资本，设立中小规模银行，但允许民间资本进入支出金融业也是重要的拷贝之一。 在一定程度上有利于推进金融企业股票多元化，充分利用民间资本，耗费金融特色资源。

“民间资本进入金融领域是一个逐渐受到诱惑的过程。 金融领域本身有很多复杂的特征。 首先，从比较简单的支出金融着手。 由此，民间资本也产生了对银行的了解过程，之后逐渐进入银行领域，适应整个金融业。 总之，允许民间资本进入支出信贷行业，是民间资本进入整个金融业的一个步骤，也增加了银领域的竞争主体，有利于降低融资价格，吸引越来越多的顾客。 ”上海财经大学现代金融研究中心副主任西君羊指出。

新《办法》包括“近一年营业收入在300亿元以上或同等可兑换货币(合并会计报告口径)”、“近一年末净资产占资产总额的30%以上)合并会计报告口径”等，非金融公司在金融企业的

放开营业地区的限制

新《办法》允许金融企业基于风险控制逐步开展异地业务，放开了营业地域限制。 取消了旧《办法》中关于“未经银监会批准，金融企业不得在注册地所在行政区域外开展业务”的规定。 银监会方面表示，这有利于试点企业早日实现规模效应，增强整个领域的实力。

东莞银行金融市场分析师陈龙也指出，放开营业地域限制，是金融改革深入推进和金融自由化的要求，也是内需型经济结构的要求。 在促进支出升级方面，有利于加快支出金融的作用，另外，支出金融不仅局限于支出行业本身，其发展起来的金融创新是无限的，如果能够健康快速地发展，其带来的金融变革也许是根本性的。

“逐渐放开地域限制，有利于业务的扩大，通过为费用较高的金融企业提供更大的快速发展空之间，业务将不再局限于一定的地域，而是面向越来越多的地方。 另外，信贷上花费的与电子化和网络的关联正在增加，限制过多的话，对金融的快速发展不太有利。 ”吕启指出。

并且银监会表示，《办法》公布实施后，将扩大试点城市范围。

迄今为止，经国务院同意，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参加了支出金融企业试点。 此外，根据cepa相关安排，合格的香港和澳门金融机构可以在广东(包括深圳)试点开办高费用金融企业。 扩大考试掌握“一地一家”的大致情况后，可以增加12个考试机构。

西君羊指出，扩大地区试点经营范围，一方面使高费用信贷整体发挥规模效应，从而降低经营价格，提高经营效率，充分显现信贷作用。 另一方面，赊销也可以促进银领域的竞争。 之所以新引进港澳金融机构在广东省试点开办支出金融企业，一是因为港澳金融机构在支出金融方面拥有丰富的经验和管理技术，引进后可以借鉴其经验，引领内地支出金融企业的快速成长。 二是引进外来竞争者，有利于不垄断领域，促进公司间良性竞争，提高效率和服务，融资利率也充分竞争，因此更接近市场诉求。

另外，新《办法》规定，支出金融企业发放支出贷款限额上限由“借款人月收入的5倍”改为“20万元人民币”，“支出金融企业应当向本企业申请耐用的支出品贷款，并向还款记录良好的借款人发放常规用途的个人支出贷款。” 增加消费者保护条款，要求金融企业在业务处理上遵循公开透明性，充分履行告知义务等。

增加股东存款业务的接受度

新《办法》根据试点企业业务快速发展的实际需要，增加“接受股东境内子公司及境内股东存款”的业务。 银监会方面表示，这有助于进一步拓宽金融企业的资金来源，更好地支持业务的快速发展。

“增加接受股东存款的业务，是因为使用金融本身的资金来源不是面向整个社会吸收存款，而是依赖股东的资本金。 吸收存款既有利于信贷规模的扩大，又能紧密结合股东和企业的利益，有利于经营管理、风险控制和效率化，有利于企业结构的管理和机制的完善。 ’西君羊指出。

吕启还表示，接受股东存款意味着放开部分资金来源，有利于赊销进一步扩大生存空之间，有利于股东充当发起人，获得一定的利息，也有利于企业资本的补充和完整性。

“吸收股东的存款有利于壮大金融企业。 因为在自有资金之外，加上股东的存款，有助于企业经营能力的提高和资质的提高。 另外，还可以加强自身的资金实力，提高风险承担能力，保护顾客。 ”宗良指出。