““首付贷”销声匿迹？ 房贷新政下由明转暗”

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随着去年对“首付贷款”的严厉调查，互联网金融平台的“首付贷款”类产品基本消失。 但是，在购房人预期没有变化的背景下，楼市依然热度不减。 随着近期融资政策的收紧，购房者的资金诉求大幅上升，场外资金借贷房贷的“首付贷款”再次出现。 《经济参考报》记者在采访中得知，这类贷款并未完全消失，只是从明天开始转暗。

专家表示，借贷“首付贷款”等资金购房，引导无资质人士贷款突破住房贷款政策，绕过风险监测，扭曲统计数据，加大房地产购买杠杆，进而阻碍和削弱楼市调控效果。 预计监管层将再次收紧资金端口，严控资金流入楼市的关口，防止风险叠加。

北京317史上最严格的监管政策公布后的第二天，北京房地产商李先生给出了微信的力矩。 “新政出来了，钱不够怎么办？ 第一，北京有房有抵押贷款，最多可贷1000万元。 第二，北京无房有信用贷款，最多100万元(多家银行)贷款。 第三，担保信用不够，只能全额购买。 再少也要我垫付，换个名义再作为担保贷款还钱。 ’但是，李先生表示，大部分抵押贷款额度在500万以内。

不愿指名道姓的北京房地产经纪人告诉《经济参考报》记者，目前该公司不能进行首付垫付业务，但可以联系第三方互联网金融平台进行。 据此，目前平台的租用者基本上都是卖掉房子后再买房时急着花钱的人。 通过借钱，一方面可以将现在未还清贷款的房子抵押出售买房子，另一方面也可以作为另一套房的首付。

“这笔首付的押金必须有抵押物。 否则无法保证还款途径。 ’据上述中介介绍，第三方信息平台通常有抵押物，贷款额度在300万元左右。 另外，借款利率也因顾客资质而异，每月在1.7%至2.4%的水平上，且借款期限在半年以内。

这几个月，北京房主频繁接到有关房屋贷款的骚扰电话。 “每次接电话的第一个问题是你要卖房吗？ ’张先生说，拒绝出售后，销售人员继续询问是否需要资金，说可以用名下的房屋抵押贷款，买套房。 贷款额为房屋判断值的80%基础上的60%，例如判断值为500万元的房屋，可贷款额为240万元。

事实上，除了住房贷款被用作购房资金外，许多类型的住房贷款还起到了“首付贷款”的作用，增加了隐性的杠杆作用。

一位业内人士表示，去年，一家银行的个人贷款增长迅速，其中就有这一因素在起作用。 据采访，不少中介主动向顾客介绍筹集首付的做法，银行的一些顾客经理实际上知道顾客贷款的真正用途，但却视而不见。

“我觉得首付不够，就去看了一下，中介直接介绍了给我首付的地方。 考虑到高涨的房价，我决定马上买。 ’刚完成买房计划的孙林说。 那位顾客经理说，现在很多同事都在根据顾客的资质和诉求来匹配合适的产品。 而且贷款年利率为5.88 %~10.2 %，最高可贷款金额为50万元，最长贷款期限为3年。

微博中的一份金融产品证明显示，个人名下任一银行个人住房贷款还款满1年的，月收入6.16厘，还款方式可申请“先得后本”1年循环贷款无抵押贷款，额度最多30万元，3~7天内贷款 根据其征信要求，如果一年内信用卡未到期，征信查询次数不超过10次，如果小贷、网贷、担保记录和信用卡的取现额不超过60%，则可以不看负债、流水、员工、上门电话。

“‘首付贷款’并没有灭绝，只要有诉求就有市场。 ’一家证券公司的房地产研究员叹息道。

一位业内人士表示，购房指控没有减少，但银行贷款额仍在收紧。 因此，各种门类的创新融资，实际上很难监控融资人的真实用途，因此被称为“钻空子”，不可避免地成为购房人资金的重要渠道。

中原地产首席拆房师张大伟表示，目前北京新政增加购房人的首付有限。 但是，如果一些主体已经过度杠杆化，进一步杠杆化可能会引发新的风险。 如果房价稳定，风险可能很小，但是如果房价下降，风险就会变大。

这些相关人士表示，这种资金垫付一方面会大幅增加购房者的资金杠杆，另一方面，过度的资金支撑会大幅削弱房地产市场集中监管本来应该产生的抑制作用。

业内人士预计，监管层将更严格控制流入楼市的资金闸门，防止风险叠加。 2月27日，重庆银监局宣布，将进一步规范房地产开发公司与中介机构的业务合作管理。 加强公司资质和资本金考核，继续做好业务合作准入管理和名单制管理，严厉打击“首付贷款”、“虚假贷款”等行为。

青岛市2月底也宣布，禁止中介机构提供首付贷款、过桥贷款等违法违规的金融产品和服务，杜绝捆绑服务。