“央行或在明日开会讨论存款保险费率”

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3月31日，《存款保险条例》出台，我国的存款保险制度正式建立。 你为什么选择现在引进存款保险制度？ 对存款人的权益有什么影响？ 金融改革的整体意义是什么？ 关于存款保险制度的相关问题，中国人民银行副行长潘功胜回答了相关问题。

增强金融体系的稳健性，提高银领域的竞争力和为实体经济服务的能力

记者:你为什么选择在当前时机引进存款保险制度？ 其作用和意义在那些方面最明显？

潘功胜:存款保险作为当今金融业的重要改革，已经研究和酝酿了多年。 这个改革党中央、国务院高度重视，党的十八届三中全会和政府实务报告都提出了要求，也引起了各方的关注。 第一个原因是存款保险制度作为金融业重要的基础制度不断完善，与央行最终贷款人、宏观审慎监管一起构成了整个金融安全网络的组成部分。 这一制度的建立，对于更好地保护储户利益，完善整个金融安全网，建立金融稳定长效机制，促进中银领域健康快速发展，进一步提高我国中银领域的快速发展水平和竞争力，提高中银领域对实体经济的服务水平，具有十分重要的意义

记者:目前引入存款保险制度，有助于进一步提高我国金融体系的稳健性，但首要体现在那些方面？

潘功胜:存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府与市场的关系，完善金融机构运行机制，提高银行体系稳健性方面具有独特的特点，对促进银领域健康快速发展可以发挥重要意义。 存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供确定的法律保障。 存款保险制度的建立是整个现有金融安全保障网络的完整和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎监管以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全保障网络的整体效能。 通过实施基于风险的差别汇率，促使银行慎重稳健地经营。 即使个别银行的经营出现问题，存款保险作为市场化处置平台，也可以充分利用并购、承兑等市场化方法，进行快速有效的处置，充分保护存款人，尽量减少处置价格，同时不中断金融服务，银行西

基础性金融改革优化我国金融生态

记者:存款保险作为基础的金融制度，被称为金融改革的“先手”。 这一制度的引入将对我国下一次整体金融改革起到什么样的促进作用？

潘功胜:存款保险制度建立后，可以为金融业其他一点点的改革提供辅助支持。 民营银行、中小银行的快速发展对促进多元化融资体系的形成，丰富金融供给具有十分重要的意义。 存款保险制度建立后，可以创造稳定的经营环境，与大、中、小银行公平竞争共同快速发展。 此外，利率市场化赋予了市场主体越来越多的自主权，提高了金融资源的配置效率，同时对金融机构完整的运营机制和风险管理提出了更高的要求。 存款保险通过差别汇率和早期矫正等机制，及时化解风险，帮助金融机构加强正激励和市场约束，促进银领域健康、可持续快速发展。

记者:目前制定了存款保险制度，对我国金融生态的改善有什么影响？

潘功胜:这些年来，我国金融改革取得了明显成绩，银领域取得了很大的快速发展。 此外，在满足实体经济诉求方面，可以看到，特别是在不同层次的金融服务方面，差距很大空。 存款保险通过为大中小银行创造公平竞争的市场环境，可以促进形成较为有效的竞争、多层次、覆盖范围广的中小金融机构体系，充实金融服务和供给，提高金融普惠性水平。 另外，存款保险有助于加强市场约束和风险的及时矫正，通过实施风险歧视率和早期矫正等措施，进行风险的早期发现、早期矫正、早期处置，防止金融系统风险的累积，促进金融生态环境的改善。

我国银领域经营稳健，存款保险制度为银领域特别是中小银行的健康快速发展提供坚实的制度保障

记者:中小银行是目前银行体系迅速发展的短板，很多小公司也很好地反映了融资难、融资高。 建立存款保险制度后，这种情况会得到改善吗？

潘功胜:存款保险制度可以为银行领域，特别是民营银行、中小银行的健康快速发展提供基础性的制度保障。 从新闻对称性和交易价格的角度看，立足于当地的中小企业服务具有比较特点，这些已经被大量的研究文献和国际国内实践反复阐释。 从各国经验来看，建立存款保险制度是民营银行、小银行快速发展的重要前提和条件。 存款保险可以客观上提高这些银行的信用，创造与大银行公平竞争的金融市场环境，有利于推进金融业市场准入开放等改革。 存款保险制度建立后，通过对不同经营质量的金融机构实施差别汇率，及时采取矫正措施，进一步促进中小银行、民营银行的审慎经营和健康快速发展，形成更加合理的金融结构和布局，形成比较有效竞争，可以持续快速发展的小金融机构体系

记者:存款保险制度会引起中小银行的存款搬家，从而引发银行领域的风险吗？

潘功胜:目前，我国中银领域经营状况良好，整体运行稳健。 建立存款保险制度，是对现有金融安全网整体的改善和加强，可以进一步提高银领域的稳健性，促进银领域的健康快速发展。 因为这个制度一旦制定，就会比较平稳。 设定50万元还款限额，99.63%的存款人，包括各种公司，将得到全额保护，充分保障存款人的好处和银行领域的稳健运行。 必须证明的是，实行限额还款并不意味着限额以上的存款得不到保障。 大额存款人与银行领域的业务关系更密切，具有较强的风险识别能力，不会轻易搬家。 根据条例规定，在处置问题保险机构时，存款保险多采取收购、承兑等市场化手段，将问题机构的存款转移到健康机构，继续充分保障存款人的存款、业务。

制度设计立足于中国国情，同时体现了国际最佳实践和基本标准

记者:存款保险制度在国际上已经实行多年，我国的存款保险制度在设计中借鉴了那些国际上有益的方法吗？

潘功胜:目前，全球已有110多个国家和地区建立了存款保险制度，在金融稳定理事会( fsb )的24个成员中，有21个建立了存款保险制度。 在研究设计我国存款保险制度方案的过程中，研究组系统总结了我国存款人保护的现状和历史处理金融风险的经验教训，立足于建立适合我国国情的制度。 另外，还对国际存款保险的主要模式、成熟方法进行了梳理和总结。 特别是在国际金融危机后，各国充分吸取了危机正反两方面的经验教训，转向风险最小化模式，加强了存款保险的早期矫正和风险处置等职责。 这也为我国建立存款保险制度的方案设计提供了最新的、可借鉴的国际经验和教训。 在我国存款保险制度的设计理念和方向上，这方面有很高的共识，存款保险不能做“付现箱”，应该实行基于风险的差别费率，存款保险具有必要的早期矫正和风险处置功能，早期发现、早期处置风险、提前处置

公众意见总体积极正面，制度平稳实施

记者:从发表征求意见稿到正式发售，花了大约4个月的时间。 这期间各方面的反馈怎么样？ 正式的原稿采用了那些吗？

潘功胜:根据国务院的实务部署，存款保险条例自年11月30日起，通过中国政府法制新闻网向社会公开征求意见，为期一个月。 从征求意见的情况看，各方认为建立存款保险制度有助于更好地保护存款人权益，建立维护金融稳定的长效机制，促进银行业技术改革的快速发展，建议尽快制定条例。 此外，还有建议认为，为了充分保障存款人的权益，存款保险机构必须进一步确定支付存款的期限。 对此，有关部门认真研究采纳，根据条例第19条原“及时支付”的表述，进一步确定存款保险基金管理机构应当自规定情况发生之日起7个工作日内全额支付存款人的被保险存款。

记者:谁来支付存款保险的保险费？ 你用什么标准支付？

潘功胜:存款保险的保险费由投保的银行领域的金融机构支付。 存款人不需要支付。 保险费征收的首要目的是加强对金融机构的市场约束，我国存款保险实行基准汇率和风险歧视汇率相结合的制度，这有利于促进公平竞争，形成正向激励，促进审慎经营、健康快速发展。 综合考虑国际经验、金融机构的负担能力、风险处置的必要性等因素，我国的存款保险费率水平低于绝大多数国家存款保险制度启动时的水平和现行水平。 汇率标准不固定，可以根据经济金融快速发展状况、存款结构状况、存款保险基金累计水平等因素进行调整。

记者:在制度上市中，人民银行做了那些准备吗？

潘功胜:多年来，人民银行会同有关部门对在我国建立存款保险制度进行了大量调查和综合研究，并广泛征求了各方意见。 根据《存款保险条例》和国务院批准的实施方案，包括事前风险防范、事件中风险控制、事后风险处置等在内的完善的存款保险政策框架正在建立。 其次，人民银行按照国务院的业务安排和有关业务安排，抓紧按照《存款保险条例》由制度组织实施的各项业务。 进一步加大存款保险的普及和介绍，进行业务培训，进一步提高社会公众对存款保险的了解和认识。 并加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎监管以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网的整体效能。